住宅ローンとは 2026年版

BASIC GUIDE

はじめての住宅ローン

仕組み、種類、借入額、支援制度を順番に理解する

これから家を買う方向け

住宅ローンを無料で一括比較

モゲチェックの住宅ローン診断では、借入予定額や希望条件に合わせて、変動金利・固定金利を含む候補をまとめて比較できます。金利だけでなく、団信、手数料、審査の進め方まで確認してから選びましょう。

借入向けの無料診断へ診断結果や金利条件は入力内容・審査により異なります。

住宅ローンとは、本人や家族が住む住宅を購入・建築・借換えするために、金融機関から長期で資金を借りるローンです。数千万円規模の借入を長期間返済するため、金利、返済期間、団信、手数料、家計リスクをセットで考える必要があります。

2026年は、過去の低金利を前提にできない時代です。低い表面金利だけでなく、金利上昇時の返済額、固定金利の安心感、住宅ローン控除、団信・疾病保障まで含めて判断しましょう。

住宅ローンとは？

住宅ローンは、本人または家族が居住する住宅や土地を取得するために利用するローンです。現在利用している住宅ローンの借換え、建替え、リフォーム一体型などに使える商品もあります。

居住用のローンであるため、賃貸マンションなど投資用不動産の購入には利用できません。セカンドハウスや親族居住用などは商品ごとに扱いが異なるため、目的と利用条件を確認します。

かつては住宅金融公庫による公的融資が大きな役割を持っていましたが、個人向けの新規融資は終了しています。現在は、民間金融機関の住宅ローン、住宅金融支援機構と民間金融機関が連携するフラット35、財形住宅融資などを比較する形が中心です。

民間住宅ローンは、変動金利、固定期間選択型、全期間固定金利、ペアローン、ミックスローン、最長50年ローンなど選択肢が広がっています。一方で、商品が複雑になっているため、金利だけでなく総支払額とリスクを見比べることが重要です。

住宅ローンを組むということを安易に考えてはいけません。
住宅ローンは数千万円の借金をすることになるわけです。普段投資などには慎重な方も、マイホームの購入となると、安易に考える方が増えています。

しかしながら、マイホームの購入というのは数千万円のローン（借金）をして、不動産に投資をするのと同じなのです。そういう意味では、しっかりとした返済プランやリスク管理も大切になるわけです。

2026年の住宅ローン選びでは、都市銀行、地方銀行、ネット銀行、フラット35取扱金融機関を横断して比較します。金利競争だけでなく、団信・疾病保障、事務手数料、保証料、電子契約、繰上返済、借換え時の条件も差が出ます。

利用者にとって選択肢は増えていますが、その分「変動金利が安いから」「固定金利なら安心だから」と単純に選ぶのは危険です。返済額が上がった場合、教育費や老後資金と重なった場合、売却や借換えをする場合まで想定して選びます。

住宅ローンを初めて調べるときは、金利ランキングから入るよりも、借入目的、返済できる金額、金利タイプ、審査、諸費用の順に整理すると失敗しにくくなります。2026年は金利や団信の条件差が大きいため、次の流れで確認しましょう。

確認する順番	見るページ
1. どんなローンがあるか	住宅ローンの種類で、民間ローン、フラット35、借り換え、リフォーム、住み替えなどの違いを確認します。
2. いくらなら返せるか	借りられる金額と返せる金額で、審査上の上限と家計上の安全ラインを分けて考えます。
3. 金利タイプを選ぶ	住宅ローン金利の種類で、変動金利、固定金利、ミックス型のリスクを比較します。
4. 審査と団信を確認する	審査基準と団信・健康状態を確認し、申込前に弱点を把握します。
5. 総支払額で比べる	トータルコスト比較で、金利、事務手数料、保証料、団信上乗せ、繰上返済条件をそろえて見ます。