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住宅ローン借換えシミュレーション 2026年版

借換えの経済効果は、金利差だけでは決まりません。2026年は金利上昇を意識する局面のため、現在のローン、借換え後の金利タイプ、諸費用、団信の保障内容、残期間を同じ条件で比較します。「住宅ローン借り換え比較ランキング」で候補を確認し、各社の公式シミュレーションで総支払額を比べましょう。

借り換えシミュレーションで入力する項目

住宅ローンの借換え効果は、金利差だけでは決まりません。2026年7月時点では、変動金利と固定金利の差、固定金利の上昇、銀行ごとの事務手数料、団信の保障差が大きくなっています。次の項目をそろえてから試算しましょう。

2026年の借り換えは3つのシナリオで見る

借り換えを検討するときは、ランキング、金利タイプ別比較、返済額シミュレーションを分けて確認すると判断しやすくなります。このページでは、読者が自分の目的に合わせて判断できるよう、借り換えを次の3パターンに分けます。

費用回収年数を必ず確認する

借り換え費用が60万円かかり、毎月の返済額が1万円下がる場合、単純計算では費用回収に約5年かかります。4年以内に売却や繰上完済を予定しているなら、金利が下がっても借り換え効果は出にくくなります。

変動金利へ借り換える場合の注意点

2026年7月の比較では、変動金利は固定金利より低く見えやすい一方、将来の金利上昇リスクを無視できません。返済額が下がる試算だけでなく、金利が上がった場合の返済額を必ず並べて確認してください。

• 基準金利と優遇後金利のどちらを入力しているか確認する
• 5年ルール・125%ルールの有無と、対象外商品の扱いを確認する
• 半年ごとの金利見直し、返済額見直し時期、未払利息の扱いを確認する
• 今より金利が1%上がっても返済を続けられるかを試算する

固定金利へ借り換える場合は、削減額よりも返済額を固定する価値を見ます。毎月返済額が増える場合でも、教育費や老後資金と重なる時期に返済額が読めるメリットがあります。

シミュレーション後に見るべき結果

借り換え候補は、借り換えローンランキングで金利タイプ別に確認し、最終的には各金融機関の公式シミュレーションで個別条件を入力してください。

シミュレーション結果の読み方

借り換えシミュレーションの結果は、削減額が大きい順に見るだけでは不十分です。2026年は金利タイプ、団信、手数料の差が大きいため、次の順で確認します。

借り換えシミュレーションのFAQ

何を入力しますか？

現在の残高、残期間、適用金利、毎月返済額、全額繰上返済手数料、保証料返戻、借り換え先の金利、事務手数料、登記費用、団信上乗せ、住宅ローン控除の残り年数を入力します。

削減額だけで判断してよいですか？

削減額だけでは不十分です。諸費用を含めた総支払額、費用回収年数、金利上昇時の返済額、団信の保障変更、売却予定、固定化による安心度を合わせて判断します。

変動金利へ借り換える場合の試算方法は？

現在の低い返済額だけでなく、金利が0.5％、1.0％、1.5％上がった場合の毎月返済額も並べます。5年ルール、125％ルール、未払利息の有無も金融機関ごとに確認します。