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住宅ローンの繰上返済の上手に行うポイント

診断結果、金利、借り換え効果は入力条件と金融機関の審査により異なります。

賢く、上手に繰上返済を活用しよう

繰上返済は上手に行うことで、住宅ローンの総返済額を小さくしてくれます。
住宅ローンの鉄則の一つとして「長く借りて早く返す」という言葉がありますが、長く借りるというのは返済にバッファを持たせて万が一のリスクに備えること、そして、早く返すというのが余裕がある時に繰上返済をして早く住宅ローンを返済して総返済額を小さくするということです。

2026年の繰上返済は「返す」と「残す」のバランスを見る

金利がある時代では、繰上返済による利息軽減効果は大きくなりやすくなります。一方で、物価上昇、教育費、修繕費、病気や収入減少に備える手元資金の価値も高くなっています。住宅ローン残高を減らすことだけを目的にせず、家計全体の安全性を確認してから実行しましょう。

繰上返済にかかる手数料に注意しよう

金融機関により異なりますが繰上返済を行う場合、手数料が必要になる場合があります。手数料の有無は今後の繰上返済について大きく影響してきますので、住宅ローンを比較する際は繰上返済手数料についても詳しく比較しましょう。
＞＞繰上返済と手数料

繰上返済と運用

場合によりますが、繰上返済を実施するよりも返済資金を手元資金や資産運用に回した方が、家計全体では合理的な場合があります。比較するときは、住宅ローン金利、団信で守られている保障、投資の期待利回りと価格変動リスク、教育費・修繕費・税金などの支出予定を同じ表に並べて判断しましょう。現金が余ったら機械的に繰上返済するのではなく、生活防衛資金を残したうえで繰上返済額を決めることが大切です。
＞＞住宅ローン金利以上の運用ができるなら繰上返済しないという手もある

繰上返済と考えておきたいマネープラン（家計の余力）

繰上返済を頑張ることは支払い利息を減らして、返済期間を縮めることができます。その一方で過剰な繰上返済は手持ち現金を減らすことになったり、本来預貯金としてよこしておくべきお金を失ってしまうことになり、家計のリスク対応力を小さくすることにもなりかねません。ここでは繰上返済をする上で考えておきたいマネープランをまとめます。
＞＞繰上返済と考えておきたいマネープラン

金利見直しと繰上返済

繰上返済を検討しやすいタイミングの一つが金利見直し時期です。金利が上がるほど繰上返済による利息軽減効果は高まりやすいため、返済額の見直し、固定期間終了、住宅ローン控除終了、ボーナスや退職金の受け取り時期に合わせて考えると判断しやすくなります。
＞＞金利見直しと繰上返済

過剰な繰上返済は借り換えを困難にする

繰上返済はある程度の目処をつけて行うことが重要です。過剰な繰上返済を繰り返すと、万が一有利な条件の借り換えローンが見つかった場合であっても、住宅ローンの借り換えができなくなることがあるというリスクがあるからです。ここでは、過剰な繰上返済と借り換えの関連性について解説します。
＞＞過剰な繰上返済は借り換えを困難にする

繰上返済前の判断順序

繰上返済は、余ったお金をすぐ返すだけの作業ではありません。2026年は金利上昇、物価上昇、住宅ローン控除、借り換え費用を同時に見る必要があります。次の順番で確認すると、返しすぎやタイミングの失敗を避けやすくなります。

繰上返済のFAQ

2026年に繰上返済を考えるときの優先順位は？

生活防衛資金、高金利の他の借入、住宅ローン控除、今後の教育費・修繕費、金利上昇時の返済額を確認してから、期間短縮型か返済額軽減型かを選びます。

繰上返済は早いほど有利？

利息軽減だけを見れば早いほど効果は出やすいですが、手元資金を減らしすぎると家計リスクが高まります。控除、借り換え予定、金利タイプも含めて判断します。

繰上返済と借り換えはどちらを先に考える？

金利差が大きく残高・残期間がある場合は、借り換えの効果を先に試算します。借り換え効果が小さい場合や審査に不安がある場合は、繰上返済や金利交渉を比較します。

診断結果、金利、借り換え効果は入力条件と金融機関の審査により異なります。