繰上返済手数料は無料なら気にしなくてよい？

一部繰上返済が無料でも、全額繰上返済、窓口手続き、固定金利期間中、保証料返戻の事務手数料は別扱いの場合があります。手続き方法ごとに確認します。

繰上返済の最低金額や単位は重要？

重要です。最低返済額、返済単位、返済できる日、期間短縮型と返済額軽減型の選択可否によって、使いやすさが大きく変わります。

保証料は繰上返済で戻る？

保証料を一括前払いしている場合は未経過分が戻ることがあります。ただし返戻額、控除手数料、入金時期は保証会社や契約内容によって異なります。

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繰上返済にかかる手数料に注意しよう

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金融機関により異なりますが繰上返済を行う場合、手数料が必要になる場合があります。手数料の有無は今後の繰上返済について大きく影響してきますので、住宅ローンを比較する際は繰上返済手数料についても詳しく比較しましょう。

2026年時点では、ネット手続きの一部繰上返済を無料とする金融機関が多くあります。ただし、窓口、電話、全額繰上返済、固定金利期間中の返済では手数料がかかる場合があります。

繰上返済手数料とは

繰上返済手数料とは、住宅ローンの一部または全部を予定より早く返済するときにかかる手数料です。2026年時点では、インターネット手続きの一部繰上返済を無料とする金融機関が多くありますが、すべての返済方法が無料とは限りません。

手数料だけでなく、最低返済額、返済方式、保証料の戻り、固定金利期間中の扱い、全額繰上返済の費用まで確認することが重要です。繰上返済で利息を減らせても、手数料や戻し保証料の控除で効果が小さくなる場合があります。

手数料は金融機関ごとに改定されるため、古い金額例をそのまま使うべきではありません。繰上返済をする前に、借入先の公式ページまたは契約者向け画面で、手数料、最低返済額、期間短縮型・返済額軽減型の選択肢を確認してください。

特に、全額繰上返済や窓口手続きは一部繰上返済と扱いが違うことがあります。

保証料がかかる銀行は戻し保証料も確認する

メガバンクや地方銀行などで住宅ローンを組んでいる方で保証会社に保証料を払っているケースがあるかと思います。
この保証料も繰上返済をすればそれに相当する金額が戻ってきます。

ただし、この保証料を戻す時に保証会社で事務手数料が発生して戻ってくる金額は本来の繰上返済をした金額よりも小さくなることがあります（場合によってはゼロ）。

保証料を一括前払いしている場合は、こまめな繰上返済より、ある程度まとまった金額で返済した方が効率的なことがあります。保証料が金利上乗せ型なのか、一括前払い型なのかによって考え方が変わるため、契約書と金融機関の案内で確認してください。

金融機関タイプ別の確認ポイント

タイプ	確認したい点
ネット銀行	一部繰上返済はネット手続き無料のことが多い一方、全額繰上返済、固定金利期間中、電話・書面手続きでは条件が異なる場合があります。
メガバンク・地方銀行	ネット手続きと窓口手続きで手数料が違うことがあります。保証料を前払いしている場合は、保証料返戻と控除される手数料も確認します。
フラット35	取扱金融機関への連絡やインターネットサービスの利用条件を確認します。返済方法変更や返済に困った場合の相談は、返済中の金融機関が窓口になります。

2026年の繰上返済チェックリスト

確認すべき項目
・一部繰上返済の手数料
・全額繰上返済の手数料
・ネット、電話、窓口での手数料差
・最低返済額と返済単位
・期間短縮型と返済額軽減型の選択可否
・保証料返戻と差し引かれる事務手数料
・固定金利期間中の扱い
・繰上返済後に住宅ローン控除や手元資金へ与える影響

金利がある時代では、繰上返済の利息軽減効果は大きくなりやすい一方、手元資金を減らしすぎるリスクも高まります。教育費、修繕費、病気・収入減少への備えを残した上で、余裕資金をどの程度返済に回すかを決めましょう。

手数料で見落としやすい費用

繰上返済手数料が無料と書かれていても、実際の負担は手続き方法や返済額によって変わります。特に借り換えや完済が近い人は、一部繰上返済だけでなく全額繰上返済の費用まで確認しましょう。

費用・条件	確認ポイント
一部繰上返済手数料	ネット、アプリ、電話、窓口で金額が違うことがあります。無料の対象手続きだけを確認します。
全額繰上返済手数料	借り換えや完済時は一部繰上返済と別料金になる場合があります。固定期間中の扱いも確認します。
保証料返戻	戻る金額だけでなく、控除される手数料と入金時期を確認します。
最低返済額	少額から返せるか、まとまった金額が必要かで、家計管理のしやすさが変わります。
返済方式の変更	期間短縮型と返済額軽減型を選べるか、途中変更できるかを確認します。

繰上返済手数料のFAQ

繰上返済手数料は無料なら気にしなくてよい？: 一部繰上返済が無料でも、全額繰上返済、窓口手続き、固定金利期間中、保証料返戻の事務手数料は別扱いの場合があります。手続き方法ごとに確認します。
繰上返済の最低金額や単位は重要？: 重要です。最低返済額、返済単位、返済できる日、期間短縮型と返済額軽減型の選択可否によって、使いやすさが大きく変わります。
保証料は繰上返済で戻る？: 保証料を一括前払いしている場合は未経過分が戻ることがあります。ただし返戻額、控除手数料、入金時期は保証会社や契約内容によって異なります。