住宅ローンの団体信用生命保険料と保障内容

APPLICATION GUIDE

申込・審査・諸費用

申込条件、審査、必要書類、諸費用を準備する

テーマの記事一覧

これから家を買う方向け

住宅ローンを無料で一括比較

モゲチェックの住宅ローン診断では、借入予定額や希望条件に合わせて、変動金利・固定金利を含む候補をまとめて比較できます。金利だけでなく、団信、手数料、審査の進め方まで確認してから選びましょう。

約30の金融機関を一括比較
変動・固定のどちらが合うか診断
診断後はメッセージで相談可能

借入向けの無料診断へ診断結果や金利条件は入力内容・審査により異なります。

団体信用生命保険とは、住宅ローン利用者に万一のことがあった場合に、住宅ローン残高を保険金で返済するための保険です。多くの民間銀行では加入が前提となり、保険料は金利に含まれる形で案内されます。

2026年の比較では、団信の有無だけでなく、がん保障、全疾病保障、就業不能保障、夫婦連生団信、上乗せ金利、保障開始条件を確認します。フラット35は新機構団信付きの金利が表示されるため、団信なしで借りる場合や保障を追加する場合は、公式の商品概要で条件を確認してください。

団体信用生命保険は家族を守るための基本保障

「住宅ローン審査と団信（健康状態）」でも説明していますが、団体信用生命保険は住宅ローン利用者に万一のことがあった場合に、保険金で住宅ローン残高を返済する仕組みです。多くの民間住宅ローンでは加入が前提で、健康状態によっては一般団信ではなくワイド団信、フラット35、借入額の見直しなどを検討することになります。

団信に加入しておくと、死亡・高度障害など所定の状態になった場合に住宅ローン残高が返済され、家族が住まいを失うリスクを抑えられます。住宅購入時は、団信でカバーされる範囲を踏まえて、既存の生命保険や医療保険の保障額を見直すタイミングでもあります。

2026年の団信比較ポイント

団信の種類	確認ポイント
一般団信	死亡・高度障害など基本保障。多くの銀行ローンでは金利に含まれますが、加入年齢や健康告知の条件を確認します。
がん保障・疾病保障	がん50％、がん100％、三大疾病、全疾病、就業不能保障などがあります。無料付帯か金利上乗せか、免責期間と支払条件を確認します。
ワイド団信	健康上の理由で一般団信が難しい人向けです。加入できる可能性が広がる一方、金利上乗せがある場合が多く、保障内容も確認が必要です。
夫婦連生・ペアローン団信	夫婦で借りる場合、どちらか一方に万一があったときの返済免除範囲が商品ごとに異なります。ペアローンと収入合算で扱いが変わります。
フラット35の団信	新機構団信付きの金利が標準的に案内されます。健康上の理由などで団信なしを選ぶ場合は、金利差と民間保険での代替を確認します。

団体信用生命保険料が込みかそうでないかをチェック

住宅ローンを比較する際、つい金利に目がいきがちですが、この団体信用生命保険の保険料が込みとなっているものと別枠とされているものがあります。
一般的な銀行の住宅ローンについては「大抵が団信手数料（保険料）は込」となっています。

長期固定金利住宅ローン「フラット35」は、現在は新機構団信付きの金利が標準的に案内されています。健康上の理由などで団信に加入しない場合は、団信なしの金利や保障の空白を必ず確認しましょう。

銀行ローンでも、無料付帯の団信、金利上乗せで保障を広げる団信、夫婦連生型の団信など条件が分かれます。古い商品紹介で「団信任意」とされていた金融機関も、現在の新規受付商品では条件が変わっていることがあるため、申込前に商品概要説明書で確認してください。

保険料別の場合の団体信用生命保険の保険料

団体信用生命保険の保険料は基本的に返済残高に応じて代わってきます。保険金額がローン残債額ですので、返済がすすめばそれだけ必要となる保険料も安くなります。

団信の保険料は、金利に含まれるもの、金利に上乗せするもの、別途保険料を支払うものがあります。単純な表示金利だけでなく、保障を同じ水準にそろえた場合の総支払額で比較しましょう。

団信が必須ではない住宅ローンの場合は、団信ではなく民間の生命保険で備える方法もあります。ただし、団信はローン残高に連動して保障されるため、必要保障額、保険料、健康状態、家族構成、ペアローンかどうかをあわせて判断する必要があります。

団体信用生命保険が充実した銀行も

2026年はネット銀行、メガバンク、地方銀行を問わず「団信の保障内容をより手厚くする」競争が続いています。がん50％保障、がん100％保障、全疾病保障、就業不能保障、自然災害特約などは、無料付帯か金利上乗せか、保険金が出る条件、免責期間を確認しましょう。
こうした団体信用生命保険の上乗せ（付加部分）については「団体信用生命保険と疾病特約の必要性」で詳しく説明しています。

団信を選ぶ前のチェックリスト

・保障対象は死亡・高度障害だけか、がん・疾病・就業不能まで含むか
・保障開始までの免責期間、診断確定、入院日数、就業不能期間などの条件
・無料付帯か、金利上乗せか、借入期間全体でいくら増えるか
・夫婦で借りる場合、どちらの残債が免除されるか
・既存の生命保険、医療保険、収入保障保険と重複していないか
・健康告知で不安がある場合、ワイド団信やフラット35を比較したか

住宅ローンはトータルコストで比較することが大切

住宅ローンの諸費用のうち「保証料」「事務手数料」「団信保険料・上乗せ金利」については、ローンを利用する銀行によって差が生じやすい部分です。住宅ローンの比較では、金利水準に加えてこれらの費用と保障内容を加味し、完済までの総支払額で判断しましょう。

諸費用も含めたローン比較については「住宅ローンはトータルコストで比較」のページをご覧ください。

上乗せ金利は毎月額と総額で見る

疾病保障を付けると年0.1％、年0.2％などの上乗せ金利が発生することがあります。数字だけ見ると小さく感じますが、住宅ローンは借入額が大きく期間も長いため、完済までの負担は無視できません。

確認項目	見方
毎月返済額への影響	上乗せ前と上乗せ後の金利で、同じ借入額・同じ返済期間の返済額を比較します。
総支払額への影響	長期返済ほど上乗せ金利の総負担が大きくなります。繰上返済予定があるかも含めて見ます。
民間保険との比較	団信の上乗せ金利で住宅ローン残高を守るのか、民間の生命保険・就業不能保険で生活費も含めて守るのかを分けて比較します。
無料付帯団信との比較	他行では同程度の保障が無料付帯される場合もあります。金利・手数料・保障条件を同じ表にそろえます。

団信の費用は、保険料として見える場合だけでなく、金利や商品条件に含まれている場合があります。保障を付けるか迷うときは、必要保障額、既存保険、家族の収入、借入期間を合わせて確認しましょう。

団信を比較するときは保障条件をそろえる

2026年の住宅ローンでは、表面金利が低くても団信の保障内容が薄い場合や、手厚い疾病保障を付けると金利が上乗せされる場合があります。団信は保険の役割も持つため、安さだけでなく、家族に残るリスクと総支払額を同時に確認しましょう。

比較項目	確認ポイント
保障される状態	死亡・高度障害だけか、がん、三大疾病、全疾病、就業不能まで含むかを確認します。診断だけで免除されるのか、一定期間の就業不能が必要なのかも重要です。
無料付帯か金利上乗せか	無料に見える保障でも適用条件があります。金利上乗せ型は、借入額と返済期間に応じた総負担を総支払額で確認します。
夫婦で借りる場合	ペアローン、収入合算、連帯債務で、どちらに万一があったときにどの残債が免除されるかが変わります。
健康状態に不安がある場合	団信審査、ワイド団信、フラット35、借入額の調整を検討します。告知内容を軽く見ないことが大切です。
既存保険との重複	生命保険、医療保険、収入保障保険と役割が重なる場合があります。住宅ローン残高が団信で消える前提で必要保障額を見直します。