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繰上返済手数料

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繰上返済手数料とは、住宅ローンの一部または全部を予定より早く返済する際にかかる手数料です。2026年はネット手続きの一部繰上返済を無料とする金融機関が多い一方、窓口、電話、全額繰上返済、固定期間中の返済では手数料がかかる場合があります。

 

繰上返済手数料は将来的な返済の重しとなることも

住宅ローンを早期返済するコツは定期的な繰上返済にあります。最初から住宅ローンをキツキツに組んでおくと万が一の事態（病気や怪我、退職など）により返済が滞る可能性があることから、住宅ローン自体は比較的ゆとりを持って設計しておき、その後定期的に繰上返済を行うことにより、ローン期間を短縮したり、ローンの負担額を減らしたりできます。

繰上返済に手数料が必要となる場合は、そのコストまで含めて効果を計算する必要があります。無料か有料かだけでなく、最低返済額、返済額軽減型・期間短縮型の選択可否、保証料返戻の扱い、全額繰上返済手数料を確認しましょう。
繰上返済についての詳細は「住宅ローンと繰上返済・借り換え」で詳細に解説しています。

 

2026年は手続き方法ごとの違いを確認する

2026年時点では、インターネットバンキングやアプリからの一部繰上返済を無料としている金融機関が多くあります。一方で、窓口、電話、全額繰上返済、固定金利期間中の返済では手数料がかかる場合があります。

また、保証料を一括前払いしている場合、繰上返済により戻る保証料から事務手数料が差し引かれることがあります。手数料無料という表示だけでなく、最低返済額、返済方式、保証料返戻の扱いまで確認しましょう。

 

繰上返済手数料を比較するときのチェック表

確認項目	確認する内容
手続き方法	インターネット、アプリ、窓口、電話で手数料が変わるかを確認します。ネット手続きだけ無料という商品もあります。
返済の種類	一部繰上返済、全額繰上返済、固定期間中の繰上返済で手数料や受付条件が違う場合があります。
最低返済額	1円単位、1万円以上、100万円以上など、金融機関ごとの最低返済額を確認します。少額をこまめに返したい人ほど重要です。
返済方式	期間短縮型と返済額軽減型を選べるか、選択後に変更できるかを確認します。
保証料返戻	保証料を前払いしている場合、返戻の有無、返戻事務手数料、返戻時期を確認します。

 

繰上返済で損しないための判断順

繰上返済は総利息を減らす有効な方法ですが、生活防衛資金を減らしすぎると、収入減少や教育費、修繕費、金利上昇に弱くなります。手数料無料かどうかだけでなく、家計の余力と返済後の柔軟性を確認しましょう。

判断順	確認すること
1. 生活防衛資金を残す	病気、退職、賞与減少、修繕費に備える資金を先に確保します。余裕資金だけを繰上返済に回します。
2. 期間短縮型と返済額軽減型を選ぶ	期間短縮型は利息軽減効果が大きく、返済額軽減型は毎月の家計を軽くしやすい方法です。
3. 金利タイプを考える	変動金利では金利上昇時の余力、固定金利では固定期間中の手数料や違約金の有無を確認します。
4. 借り換えと比較する	金利差が大きい場合は、繰上返済より借り換えの方が効果的なこともあります。諸費用を含めて比較します。
5. 保証料返戻を確認する	保証料を前払いしている場合は、返戻額、返戻事務手数料、返戻時期を確認します。

 

繰上返済手数料のよくある質問

繰上返済手数料は無料なら必ず有利ですか？

手数料無料は有利な条件の一つですが、それだけで判断しないようにします。最低返済額、手続き方法、全額繰上返済の手数料、保証料返戻、金利、事務手数料まで含めて総コストで比較しましょう。

一部繰上返済と全額繰上返済で手数料は違いますか？

違う場合があります。インターネットの一部繰上返済は無料でも、窓口手続き、電話手続き、全額繰上返済、固定金利期間中の返済では手数料がかかることがあります。

繰上返済は期間短縮型と返済額軽減型のどちらがよいですか？

総利息を減らしやすいのは期間短縮型ですが、毎月の家計を軽くしたい場合は返済額軽減型も選択肢です。金利上昇時の余力、教育費、生活防衛資金を残したうえで選びましょう。

 

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