このページにはプロモーションが含まれます

住宅ローン借入可能額シミュレーション 2026年版

これから家を買う方向け

住宅ローンを無料で一括比較

モゲチェックの住宅ローン診断では、借入予定額や希望条件に合わせて、変動金利・固定金利を含む候補をまとめて比較できます。金利だけでなく、団信、手数料、審査の進め方まで確認してから選びましょう。

約30の金融機関を一括比較
変動・固定のどちらが合うか診断
診断後はメッセージで相談可能

借入向けの無料診断へ診断結果や金利条件は入力内容・審査により異なります。

住宅ローンは「金融機関が貸してくれる上限」ではなく、「金利が上がっても返し続けられる金額」で決めることが大切です。2026年は変動金利も固定金利も過去の低金利期とは前提が違うため、年収だけでなく返済比率、他の借入、金利上昇時の返済額まで確認しましょう。

このページでは、年収と返済比率から借入可能額の概算を試算できます。

項目	試算結果
毎月返済額の上限目安	-
借入可能額の概算	-
安全側に見た借入額の目安	-
安全目安額を金利+2％で借りた場合の毎月返済額	-

この試算は元利均等返済の概算です。実際の審査では、金融機関ごとの審査金利、返済比率基準、返済期間、年齢、雇用形態、物件評価、他の借入、団信加入可否などが確認されます。

安全側に見た借入額の目安は、概算の借入可能額から余裕を持たせた参考値です。購入後の生活費、教育費、修繕費、金利上昇を必ず別途確認してください。

2026年は「借りられる額」と「返せる額」を分ける

金融機関の審査では、税込年収に対する年間返済額の割合が見られます。ただし、審査で通る金額がそのまま家計に安全な金額とは限りません。教育費、車、保険、固定資産税、管理費、修繕積立金、将来のリフォーム費を考えると、返済比率は低めに抑える方が現実的です。

目安としては、税込年収に対する返済比率を25％前後までに抑え、さらに金利が1％から2％上がっても家計が崩れないかを確認します。借入額を増やすより、物件価格、頭金、返済期間、金利タイプを調整する方が長期的には安全です。

年収別の借入可能額の目安

以下は、税込年収に対する返済比率25％、返済期間35年、元利均等返済で試算した概算です。金利が変わると借入可能額は大きく変わるため、現在の金利だけでなく、金利上昇後の金額も並べて確認してください。

税込年収	年1.5％での概算	安全側の目安	年2.5％で同じ返済比率にした概算
400万円	約2,722万円	約2,313万円	約2,331万円
500万円	約3,402万円	約2,892万円	約2,914万円
600万円	約4,083万円	約3,470万円	約3,497万円
800万円	約5,443万円	約4,627万円	約4,662万円
1,000万円	約6,804万円	約5,784万円	約5,828万円

安全側の目安は、年1.5％での概算借入可能額を85％に抑えた参考値です。頭金、諸費用、住宅ローン控除、団信、他の借入、家族構成によって安全な金額は変わります。

借入可能額を物件予算に直す手順

シミュレーション結果は住宅ローンの借入額です。購入できる物件価格を考えるときは、自己資金と諸費用を分けて見ます。特に中古住宅、マンション、リフォーム同時購入では、ローン返済以外の支出が重くなりやすい点に注意してください。

手順	確認すること
1. 借入額の上限を試算する	年収、返済比率、他の借入、想定金利、返済期間を入力します。変動金利なら金利上昇後も試算します。
2. 住宅費全体を足す	固定資産税、管理費、修繕積立金、火災保険、地震保険、駐車場代、将来の修繕費を月額換算します。
3. 諸費用を別枠で確保する	登記費用、融資手数料、保証料、仲介手数料、引越し費用、家具家電費を物件価格とは別に見ます。
4. 生活防衛資金を残す	病気、転職、育休、賞与減少に備え、購入直後に貯蓄を使い切らない計画にします。
5. 候補銀行で比較する	金利だけでなく、団信、事務手数料、保証料、審査上乗せ、固定期間終了後の条件を比べます。

シミュレーション結果を大きく変える項目

項目	借入可能額への影響	確認ポイント
金利	金利が上がるほど、同じ返済額で借りられる金額は下がります。	変動金利だけでなく、固定金利、フラット35、金利上昇後の返済額を比較します。
返済期間	長くすると毎月返済額は下がり、借入可能額は増えやすくなります。	完済時年齢、定年後の収入、繰上返済の余力を確認します。
他の借入	毎月の返済額があるほど、住宅ローンに回せる枠が減ります。	自動車ローン、カードローン、リボ払い、奨学金、スマホ分割払いを見落とさないようにします。
団信・保障	保障を厚くすると上乗せ金利で返済額が増える場合があります。	疾病保障を付ける場合は、上乗せ後の金利で借入可能額を試算します。
物件種別	マンションは管理費・修繕積立金、戸建ては将来修繕費が家計に影響します。	ローン返済額だけでなく、住宅費全体で月額負担を見ます。

他のシミュレーションと併用する順番

借入可能額だけを見ると、予算を大きく取りすぎることがあります。購入前は次の順番で確認すると、金利、諸費用、制度の見落としを減らせます。

順番	使うページ	目的
1	借入可能額シミュレーション	年収と返済比率から上限を把握します。
2	返済額シミュレーション	候補金額で毎月返済額、総利息、金利上昇時の負担を確認します。
3	総支払額比較シミュレーション	金利、手数料、保証料、控除見込みを含めて候補ローンを比較します。
4	団信・疾病保障比較	保障の厚さと上乗せ金利を見て、返済額への影響を確認します。

借入可能額を決める前のチェックリスト

確認項目	2026年の見方
金利上昇余力	変動金利は現在の金利だけでなく、1％・2％上昇時の返済額を確認します。
住宅費全体	ローン返済額に加え、管理費、修繕積立金、固定資産税、火災保険、地震保険を含めます。
他の借入	自動車ローン、カードローン、リボ払い、奨学金などは返済比率に影響します。
団信・保障	保障を厚くすると上乗せ金利がかかる場合があります。返済額に含めて試算します。
省エネ制度	住宅ローン控除や補助金は、住宅性能・入居時期・申請条件を確認します。

よくある質問

借入可能額シミュレーションの結果はいくらまで借りてよい金額ですか？

いいえ。結果は年収、返済比率、金利、返済期間から逆算した概算です。実際には固定資産税、管理費、修繕費、教育費、他の借入、金利上昇時の返済額を含めて安全額を判断します。

返済比率は何％で入力するのがよいですか？

家計の安全側を見るなら25％前後を一つの目安にします。審査で使われる上限と、生活費を残して返し続けられるラインは別なので、教育費や修繕費が重い家庭はさらに低めに見ます。

年収別の借入可能額はどの金利で見ればよいですか？

変動金利を検討していても、現在の金利だけでなく1％から2％高い金利でも試算します。固定金利やフラット35を候補に入れる場合は、固定金利の返済額も同じ返済比率で確認します。

自動車ローンやリボ払いがあると借入可能額は下がりますか？

はい。毎月返済している他の借入は、住宅ローンに回せる返済余力を減らします。完済できる借入は申し込み前に整理し、完済できない場合は毎月返済額を入力して試算します。