返済額一定型の住宅ローンプラン 2026年版

REPAYMENT GUIDE

金利・返済計画

金利タイプと返済額を家計の余力から比較する

テーマの記事一覧

これから家を買う方向け

住宅ローンを無料で一括比較

モゲチェックの住宅ローン診断では、借入予定額や希望条件に合わせて、変動金利・固定金利を含む候補をまとめて比較できます。金利だけでなく、団信、手数料、審査の進め方まで確認してから選びましょう。

約30の金融機関を一括比較
変動・固定のどちらが合うか診断
診断後はメッセージで相談可能

借入向けの無料診断へ診断結果や金利条件は入力内容・審査により異なります。

返済額一定型とは、長期固定金利と元利均等返済を組み合わせ、毎月返済額を安定させる住宅ローンプランです。2026年は変動金利の上昇リスクを意識する人が増えており、返済額を読める安心感を重視する家庭に向いた設計です。ただし、安心には金利差というコストもあります。

返済額一定型が向いている人

返済額を一定とする住宅ローンに向いている人は以下のような条件を満たす人があげられます。

毎月返済額を安定させ、家計管理をしやすくしたい
教育費、介護費、老後資金など将来支出を読みやすくしたい
金利上昇時の返済額増加に不安がある
借入額が大きく、返済期間も長い

つまり、金利上昇による返済額の変動を避け、住宅費を固定費として管理したい人に向くプランです。共働き、子育て世帯、退職前後の世帯など、将来の支出が大きく変わる家庭ほど、返済額を読めることが安心材料になります。

返済額一定型のメリットと注意点

項目	2026年の見方
メリット	毎月返済額が読みやすく、教育費、管理費、修繕積立金、固定資産税などの固定費と一緒に家計を組みやすくなります。
安心コスト	全期間固定金利や長期固定金利は、変動金利より当初金利が高くなることがあります。この差額を金利上昇リスクを避けるためのコストとして見ます。
向かないケース	借入額が小さい、返済期間が短い、繰上返済で早期完済する確度が高い場合は、固定の安心より総支払額を重視した方がよい場合があります。
確認方法	総支払額比較シミュレーションで、固定金利と変動金利を金利上昇シナリオ別に比較します。

返済額一定型の住宅ローン設計と返済プラン

返済額を一定とする住宅ローンの設計としては、「長期固定金利」かつ「元利均等返済方式」を利用します。この場合、借入後に市場金利が上がっても、契約上の返済額は変わりません。

そのため、家計管理が容易になります。家計に余裕が出てきた場合は、生活防衛資金を残したうえで繰上返済を活用し、総利息を抑えることも可能です。

デメリットとしては、「元利均等返済と元金均等返済の比較」でも述べた通り、返済の初期は返済額に占める利息の割合が高く、元金が減りにくい点があります。また、変動金利より当初金利が高くなりやすいこともあります。固定金利との差額は「安心のためのコスト」と考え、家計がどの程度の金利変動リスクを取れるかで判断しましょう。

返済額一定型を選ぶ場合も、金利だけでなく団信、事務手数料、保証料、繰上返済のしやすさを含めて比較してください。特に長期固定金利やフラット35を検討する場合は、融資率、団信、物件条件によって金利や利用条件が変わります。

返済額一定型で固定する範囲を決める

返済額一定型は、すべてを全期間固定にする方法だけではありません。家計の不安が大きい部分を固定し、余力のある部分で変動金利や繰上返済を使う設計もあります。

設計	向いているケース	確認すること
全期間固定中心	返済額を最後まで読みたい、教育費や退職時期が不安な家庭。	変動金利との差額を安心コストとして払えるか確認します。
長期固定と変動の組み合わせ	一定の安心を確保しつつ、金利の低い部分も活かしたい家庭。	変動部分が上がった場合の返済額を試算します。
固定期間選択型	10年、20年など支出が重い期間だけ返済額を読みたい家庭。	固定期間終了後の優遇幅と返済額を確認します。
フラット35	物件基準を満たし、全期間固定で比較したい家庭。	団信、融資率、手数料、フラット35Sの対象可否を確認します。