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繰上返済か現金を持ち続けるか

現在住宅ローンとして1000万円の残債があります。ただ、銀行預金として1200万円があります。これは一括返済してしまった方がお得なのでしょうか?ローン金利は年利2.6%(固定)で、預金は定期預金として年1.0%です。利子の差を考えると繰上返済(一括返済)したほうがお得に見えるのですが、躊躇しています。

 

回答:総返済額では繰上返済(一括返済)がお得だが・・・

確かに、おっしゃるとおり「繰上返済(一括返済)」をしたほうが、総額の返済額は小さくなります。そのため、経済的に考えるのであればすぐにでも一括返済をしたほうがお得だといえるでしょう。

それだけでは面白みがないので、ここでは繰上返済をしないという場合のメリットを考えてみます。つまり、現在は住宅ローンを組んだままで現金を持ち続けるという方式の良い点です。

・年利2.6%以上の投資が可能ならそちらがお得
・ローンをすべて返済すると現金の残りが少なくなりすぎないか?(半年分の生活費は残しておこう)
・万が一の場合の保険代わりにもなっている(契約者死亡などで住宅ローンは免責となる)

以上などが代表的です。特に(2)の現金比率についてはある程度考えておいた方がいいと思います。例えば住宅ローンを一括返済した直後に病気になってしまった。その後の生活費が少ない・・・。なんてことになる可能性もあります。
一般的にこうした不測の事態に対する備えは6か月分程度の生活費を残しておくとある程度のゆとりがあるといわれています。モデルケースでは1200万円の預金で1000万円の住宅ローン残債の返済に充てますので、残りの預金残高が200万円ということになります。
この預金残高で6か月分の生活費がまかなえるかについては家計状況により異なりますのでなんともいえませんが、その点を十分考慮した方がよいでしょう。

 

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